住宅ローン借り換え審査の甘い銀行で借りるメリットとデメリット

突然ですが皆さんは住宅ローン借り換えの経験はありますか?多くの人は行ったことはないはずです。

借り換えを行う際の流れを確認しましょう。

まず最初に行うのは、現在のローン内容や状況を再確認することです。

確認したら銀行機関のHPに設置されている借り換えシミュレーションで毎月の支払い額や総額をシミュレーションしてみましょう。

シミュレーション後は借入銀行選びです。

金利以外にも保証料なども見て自分に合ったローンを選びましょう。

条件に合う銀行が見つかったら次は仮審査です。

複数の銀行から融資OKをもらったら最も条件のいい銀行を選びましょう。

住宅ローンを組んでいる方にメリットの大きい住宅ローン控除ですが住宅ローン借り換えを行う場合、控除はどうなるのでしょうか。

結論としては可能です。

住宅ローン控除では10年間にわたって年末の住宅ローン残高の1%が所得税額から還付されます。

借り換えをする際に控除のメリットをフルに受けられるようにすることが重要なポイントと専門家の方も言っています。

ローン控除をフルに受けるには、返済期間を10年以上にすることやその理由としてはローン控除では1%の所得税が還付されるのでローン控除では1%の所得税が還付されることになるので金利が1%未満なら戻ってくる所得税よりも支払っている金利が大きくなります。

ここ数年、ネット銀行などでは非常に低い住宅ローン金利を設定している場合があり、住宅ローン借り換えを行う人も多いようです。

その際、夫婦や親子でローンを組んでいる場合は相続税に注意が必要です。

どういった場合に問題が起きるかというと最初にローンを組んだ時に夫婦共有持分としていたのが実際は夫が全額返済しているため借り換え時に単独名義になる問題が出てきます。

こういった夫婦などでの連帯債務の借り換えには金利以外に税負担が発生する可能性があるため、税理士や金融機関に相談してください。

相談した結果、不動産登記などの借り換え費用と贈与税の負担を比べて借り換えをしないほうがいい場合もあります。

申し込みが通ったほとんどの人が得すると言われる住宅ローン借り換えですが借り換え申し込みはいつから可能なのでしょうか。

最短はわからず半年からできる場合もあるようですが、例えば、フラット35の借り換えを利用する際の条件として、申込日前日までの1年間返済を滞りなく進めている方という項目があり、他の銀行機関もほぼ同様の審査基準と考えたほうが良いです。

また、住宅ローンの借り換えには手数料が必要になったり新規の借入と違い担保となる住宅が中古物件になることから審査が通りにくい可能性が高まります。

新規の借入時よりも金利が低くなっていればメリットはありますが、最低でも1年間返済をした後に検討しましょう。

住宅ローン借り換えに通ると様々な手続きが必要です。

例えば抵当権設定・抹消登記なども行う必要があります。

登記手続きなどの実務自体は司法書士が代わりに行いますが行なったもらう司法書士を選ぶ権利が申込者側にあるので金融機関指定の司法書士以外に自分で選ぶこともできます。

借り換えを行う方は司法書士の知り合いがいないのが大半だと思うので金融機関の指定する司法書士にお願いすることも多いです。

司法書士を選べるかどうかは金融機関へ確認してください。

他にもローン審査を行うにあたり用意する書類も多いので借り換えメリットと比べて労力が伴わないと思ったら行わない決断もありです。

憧れのマイホームを購入する際には多くの人が住宅ローンを利用します。

でも、毎月の返済が多くて困っている方もいるのではないでしょうか。

そんな時に検討するのが住宅ローン借り換えを行うことです。

ただ借り換えのメリットで今よりも得することを考えると当然、今のローンよりも金利が低くなる必要があります。

検討する際のメリットの計算方法に関しては各銀行でシミュレーションを用意しているので参考にしてください。

ただ、その際の注意点として、シミュレーションを使って計算してみたら30万円くらい利息が減ったから借り換えようと思うと登記などの経費計算を忘れていてそんなに得にならなかったということもあります。

住宅ローン借り換えに関して調べていると気になる事実を発見しました。

今、住んでいない住宅の場合は住宅ローンが組めないということです。

どんな場合にそういったことが起きるかというと転勤することになってローンが残っている住宅と転勤先の賃貸料の二重支払いになってきついので金利が低くなったローンに借り換えをして支払額を抑えようと思ったときです。

なぜ借り換え不可能かというと、住宅ローンという制度は自身・家族の居住のための住宅取得資金を対象にしているからです。

そのため、住宅ローン以外の金融商品を探しても借り換え前よりも良い条件のローンは基本的に見つからないと思います。

他にも離婚が原因で別居する際など借り換えができません。

色々なローンを利用する際、必ず確認するのが金利です。

その際、特に悩むのが固定か変動かどちらが得なのでしょうか・金利だけを見ると変動の方が低くなっていることが多いですがしかし、変動制では多くの期間で半年ごとに金利が変わり場合によっては、固定金利よりも高くなってしまい、支払額が想定以上に上がる可能性があるなど計画が立てにくい面もあります。

住宅ローン借り換えを行う場合は基本的に変動を選ぶことになると思います。

固定では、ローン期間中ずっと同じ支払額になるので返済計画を立てやすい、急な金利上昇が起きても心配ないというメリットもあります。

両方の中間とも言える固定期間選択制というものもあります。

皆さんは住宅ローンを組んだ際に頭金を支払いましたか?頭金を用意しなくてもローンは組めますがそうすると月々の返済額が高くなります。

そういったときに返済額を減らそうと住宅ローン借り換えを検討すると思います。

多くの人が「1度ローンを組めたから借り換えも大丈夫」と考えているようですが審査に落ちることもあります。

一例として、転職をして年収や職場が変わった場合や年収や職場が変わっていなくてもローンすうが増えている場合です。

住宅ローン以外に車や教育ローンなど複数のローンを抱えている場合も危険です。

公共料金の支払い滞納なども問題になるので気をつけましょう。

住宅ローンを探す際に重要なことがあります。

例えば、繰り上げ返済が手軽で無料なことです。

なぜかというと返済を早く行えば行うほど元本や利息が少なくなっていきます。

結果として総支払額が短縮された期間の利息分少なくなったり、支払期間が短くなります。

そのため、手続きをネットで行えることや繰上げ返済額が一円以上なのか1万円以上からなのかを確認して選びましょう。

最も気をつけたいのが、繰上げ返済のしすぎで家計が苦しくなったら本末転倒なので余裕を持って行うようにしましょう。

住宅ローン借り換えを行うときも同様の部分をチェックしてください。

家計を圧迫するとよく相談のある住宅ローンですが現在組んでいるローンの金利よりも低いローンが見つかったらそちらに変えたいですよね。

変える際、金利だけを理由に変えるのはやめましょう。

住宅ローン借り換えは他のローン借り換えとは違い登記などの諸費用が必要になりますので、かかる費用も計算したら変えるほどのメリットがない場合もあります。

必ずシミュレーション時にメリットがあるかを確認してから行いましょう。

借り換えを実行する判断基準としてよく言われているのが、借り換えメリットが月収以上になった時です。

住宅ローンを初めて組む際によく聞かれるのが「現在自動車ローンを組んでいても住宅ローンは組めるの?」という内容です。

結論から言えば条件に合っていれば可能です。

銀行は年収によってローンの返済額の上限を設定しています。

そのため車のローンの現在の返済額が住宅ローンの借入可能額を圧迫します。

当然ですが、自動車ローンの返済を滞納していたりすると信用情報が悪くなりローンの借入はできなくなるので気をつけてください。

これは住宅ローン借り換えの審査でも同様です。

参考:住宅ローン借り換え審査が甘い銀行は?基準通りやすい【落ちた理由】

稀に、現在の自動車ローンを住宅ローンに組み込んで住宅ローンと一緒にしましょうと提案してくる業者もいますが違法な方法なので注意してください。

月々のローンの支払額を低くしようと思い、住宅ローン借り換えを考えることがあります。

では、その場合、今契約している火災保険はどうしたら良いのでしょうか。

現在借り入れているのが旧公庫ローンの場合は借り換えても特約火災保険を継続できます。

また、旧公庫ローンから民間ローンへ借り換えを行う時は別の保険への加入を検討するいいチャンスです。

もし、継続するのなら保険金のメンテナンスを行いましょう。

住宅再建に必要な保険金をきちんと受け取るには、保険金額が適切な金額で設定されている必要があるからです。

内容を見直すのもいいのではないでしょうか。

住宅ローンの返済で大変というと人の中には住宅ローン借り換えをして利息を減らそうと思っている人もいるのではないでしょうか。

その場合、新しい住宅ローンを探すことになりますが金利が低い以外のメリットも求めていますよね。

どういったメリットで選ぶかを具体的に考えましょう。

他のメリットとしては、繰上げ返済が簡単なことです。

保証料は金利に換算すると「毎年0.2%」と言われています。

例えば3000万円を30年ローンで返済する場合、保証料は60万円以上かかる計算になります。

一番大切と言われているのが繰上げ返済が簡単で手数料が無料なことです。

繰上げ返済を進めれば進めるほど元本も利息も減ります。

今の借りているローンの金利よりも金利を低くするために行う住宅ローン借り換えですが、借り換えを行う際にはいくつか注意点があります。

全ての人に当てはまるのが借り換えを行うメリット・デメリットをしっかりと把握することです。

例えば、メリットとしては月々の返済額を抑えられることなどが挙げられますがローンの借り換えとは今とは違う別の機関で住宅ローンを組むことなので申し込み時に必要な諸費用を再度支払う必要があります。

このように様々な面から総合的に考えるべきです。

また、借り換えを行うのを決めた場合には、借り換え先は保証料がいらないローンなのか、繰上げ返済手数料が発生しないかなど自分に合ったローン選びをする必要があります。